論我國銀行重組

　　世界經濟一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當前世界范圍內銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風險,維護社會經濟秩序的穩(wěn)定與進步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時,在銀行重組的過程中,按照經濟發(fā)展的要求調整了銀行的規(guī)模和結構,因此也增強了銀行的規(guī)模效應和結構效應。此外,銀行重組還可以實現銀行業(yè)的優(yōu)勢互補,提高銀行業(yè)的經營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。

　　我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風雨歷程,從總體上看,基本上可以認為是一個整合與重組的過程。這些重組與整合,適應并推動了我國經濟的發(fā)展。隨著世界經濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀面臨著新形勢,因此,就必須繼續(xù)推進金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認為,我國銀行業(yè)重組的重點應當放在產權結構重組、組織結構重組和業(yè)務結構重組三個方面。銀行重組的側重點則應放在國有商業(yè)銀行上,同時兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據當前我國經濟發(fā)展和銀行業(yè)的現狀,銀行重組應當綜合設計、系統(tǒng)思考、整體推進。

　　一、銀行產權結構重組

　　產權結構重組是銀行重組的基礎要件。沒有產權結構的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅持和完善基本經濟制度的要求,建立與基本經濟制度相適應的產權體制、金融體制和銀行管理體制,是實現金融改革新突破的關鍵。

　　(一)以創(chuàng)新思維推進產權結構重組。

　　十六大提出,堅持和完善基本經濟制度,必須毫不動搖地鞏固和發(fā)展公有制經濟,必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公有制經濟發(fā)展;要把堅持以公有制為主體,促進非公有制經濟發(fā)展,統(tǒng)一于社會主義現代化建設的進程中。

　　作為我國社會主義市場經濟制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經濟制度相適應,并且還要能夠有效地服務于經濟制度的完善,促進經濟的發(fā)展。這就要求一是國家壟斷信用的禁區(qū)和傳統(tǒng)觀念必須打破;二是金融市場必須要對內對外同時開放;三是以現代公司制改革國有獨資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進、相得益彰、產權結構多元化的銀行體制。

　　(二)用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產權結構重組。

　　要采取用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產權結構重組的方針,實現產權結構重組的戰(zhàn)略目標。我國銀行業(yè)改革的總體戰(zhàn)略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國有獨資商業(yè)銀行現代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營銀行機構和合作銀行組織。

　　我們認為,實現這一戰(zhàn)略目標的重點應放在產權結構、治理結構、內控結構的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應按照這個思路進行。產權不界定,就不可能建立起現代公司制的治理結構,沒有科學的治理結構,也就不可能建立起有效的內控機制。而且權、責、利的統(tǒng)一,信息的對稱,激勵約束機制的健全,又是提高競爭力、創(chuàng)新機制的制度基礎,所有這一切都取決于產權改革、治理結構和內控制度的建立。因此,根據國有和非國有銀行在歷史中形成的產權結構以及全國性和地區(qū)性規(guī)模各異的大、中、小銀行機構的現實狀況,從制度轉換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關系,取得產權結構、治理結構和內控結構改革的新突破,是銀行重組創(chuàng)新必須突破的三個戰(zhàn)略重點。另外,實現我國銀行產權結構重組還必須堅持市場取向,無論是國有獨資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機構與組織,都必須按市場運作的原則來進行。

　　(三)扎實推進國有商業(yè)銀行產權結構重組。

　　按照現代企業(yè)制度的要求,對國有商業(yè)銀行的產權制度進行重組,實現產權制度創(chuàng)新,從而構建產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學的現代商業(yè)銀行產權制度,是我國國有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng)新,實現與國際銀行業(yè)慣例接軌所應當首選解決的問題。

　　1、股份制——現代商業(yè)銀行產權制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場經濟的產物,隨著市場經濟的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產權制度便應運而生。實行股份制的商業(yè)銀行法人產權制度適應了現代市場經濟和社會化大生產的需要,形成了有效的法人治理結構,保證了商業(yè)銀行的運作效率。因此在市場經濟發(fā)達的國家,現代商業(yè)銀行一般都是建立在現代法人產權制度基礎之上的,現代股份制產權結構是現代商業(yè)銀行產權結構的一般形式。

　　2、股份制改革——國有商業(yè)銀行產權結構重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實務界,在關于國有商業(yè)銀行產權制度改革的探討中,都認為實行股份制是國有商業(yè)銀行產權結構重組的最佳選擇,也是國有商業(yè)銀行產權制度創(chuàng)新的最佳路徑。

　　3、股份制運行——建立國有商業(yè)銀行的法人治理結構。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進行產權結構重組與創(chuàng)新,就必須建立符合現代商業(yè)銀行要求的法人治理結構。現代商業(yè)銀行的法人治理結構包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經理層等內容。

　　(四)重視增量改革:產權結構重組的重要環(huán)節(jié)。

　　發(fā)展民營銀行機構,放寬市場準入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營銀行機構包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經濟、中小企業(yè)、個體經濟、私營企業(yè)、農村經濟與農民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導的重要中間環(huán)節(jié)。但是,由于長期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實現真正意義上的對內開放。廣大農村的集體信用合作組織,也是一種功能和機制扭曲的“準國有金融”,基層機構。至于全國性股份制商業(yè)銀行,民營資本得以進入也還是一種特例。

　　現在,我國已經加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開放,就更有理由對內開放。而且,國有商業(yè)銀行實行市場戰(zhàn)略調整后,機構收縮,功能縮小,使縣域經濟、民營經濟面臨著嚴重的金融服務短缺;加之貨幣政策傳導不暢、機制梗阻、政策擴張而運行緊縮的矛盾日益凸出,已經和正在產生的嚴重的負面效應,構成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn)和壓力。在這種形勢下銀行業(yè)的對內開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營銀行,實現增量改革,增加金融供給,推動我國銀行業(yè)產權結構重組,是我國經濟發(fā)展和金融改革的重要戰(zhàn)略任務。

　　二、銀行組織結構重組

　　同銀行產權結構重組一樣重要的,是銀行組織結構的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng)新與重組。其產權結構的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng)新體制,形成與國際銀行業(yè)接軌的新型運行機制。

　　(一)現代組織結構的有關理論問題簡述。

　　現代組織理論認為,組織理論的基礎是一些有關組織結構和職能的設想。一種是關心工作和從事這些工作的人的設想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點認為,要從系統(tǒng)的內在關系上去理解組織,則被稱為權變理論。作為組織而言,它是組織實體和組織過程的統(tǒng)一。著名管理學家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認識并適應許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當的。也就是說,第一,一個組織的效率依賴于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對不同的組織產生不同的影響;第三,組織及其結構要隨著環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進行組織及其結構的重組創(chuàng)新。

　　我國商業(yè)銀行進行組織及其組織結構重組與創(chuàng)新,必須深入研究現代組織理論、深入研究我國商業(yè)銀行的經營環(huán)境、深入研究我國商業(yè)銀行既有的組織結構及其問題,只有如此,才能對癥下藥,順利實現組織結構重組與創(chuàng)新,與國際銀行業(yè)接軌,推進我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

　　(二)我國商業(yè)銀行組織結構的主要問題簡析。

　　目前,我國商業(yè)銀行的組織結構問題表現為繼續(xù)沿襲計劃經濟時代留下的框架,與市場經濟條件下的商業(yè)化運行很不適應,問題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業(yè)競爭的嚴峻形勢下,必須對之進行全面重組與創(chuàng)新。而在我國商業(yè)銀行的組織結構問題中,國有商業(yè)銀行的組織結構問題是十分突出的,代表了我國商業(yè)銀行的典型類型。

　　1、忽視經濟原則。根據經濟學的原理,在經濟發(fā)展的低級階段,不可能也不需要存在分支機構遍布的大型銀行機構,如果刻意追求之則是不經濟的;相反,現代分支網絡發(fā)達的大型銀行機構很大程度上是社會化大生產的要求和結果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國的經濟發(fā)展狀況是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經濟原則,按行政區(qū)劃設置商業(yè)銀行的分支機構,就導致了銀行規(guī)模過大、科層結構重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結構的不經濟問題。由于我國幅員遼闊,經濟發(fā)展水平參差不齊,呈現出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠小鎮(zhèn),按行政區(qū)劃和政府層級層層設置分支機構,不僅忽視經濟原則,而且造成奇高的經營成本。

　　2、助長行政干預。在我國商業(yè)銀行分支機構按行政區(qū)劃設置的狀況下,不僅銀行的自主經營受到了多方限制,而且導致了商業(yè)銀行分支機構的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調控功能。在這方面表現最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業(yè)銀行。

　　3、損害銀行效率。按行政區(qū)劃和政府層級設立分支機構,使我國商業(yè)銀行實行的授權經營制度的效率和業(yè)務經營的效益受到嚴重損害。如經濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構在現有權限下無法滿足當地經濟發(fā)展所產生的有效金融需求,而經濟欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構卻存在著權限過剩,進而造成金融資源的嚴重浪費。無論金融資源的不足還是過剩,都是對我國商業(yè)銀行經營效率的損害。

　　4、缺乏創(chuàng)新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設置上,缺少創(chuàng)新思想。依舊是一地一行,與行政機構配套,名曰扶持地方經濟發(fā)展,實則因襲國有商業(yè)銀行設置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng)新,最后會依然重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經濟的發(fā)展和銀行體制的改革增加負面效應。

　　(三)我國商業(yè)銀行組織結構創(chuàng)新的思路。

　　商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng)新,既要依據組織結構理論的有關原則,又要參考國際商業(yè)銀行的先進經驗,還要考慮中國的國情和我國商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng)新后的商業(yè)銀行及其組織結構既能與國際商業(yè)銀行接軌,又符合社會主義市場經濟對商業(yè)銀行的要求,更能促進商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過重組與創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織結構,使商業(yè)銀行真正成為經營穩(wěn)健、管理嚴謹、實力雄厚、效益良好的現代化金融企業(yè)。

　　創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的組織結構,應當堅持以下原則:一是堅持經濟區(qū)劃原則。打破原有的按行政區(qū)劃設置分支機構的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預和地方保護主義,提高經營與管理的效率與效益。二是堅持集約經營原則。要堅持組織結構重組與創(chuàng)新的集約化,用集約經營的指導思想,對國有商業(yè)銀行的組織結構進行創(chuàng)新。三是堅持循序漸進原則。國有商業(yè)銀行組織結構的創(chuàng)新,可以參照中國人民銀行組織結構改革的方法即按經濟區(qū)劃設置一級分行、二級分行和支行。

　　在重組與創(chuàng)新國有商業(yè)銀行組織結構的同時,要全面重組與創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結構。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業(yè)銀行聯系起來的機制,使地方商業(yè)銀行既獨立自主經營,又互相聯系溝通,交流經驗、提高水平、提升效益,全面創(chuàng)新和完善我國商業(yè)銀行的組織結構,達到我國商業(yè)銀行組織結構重組的目的。

　　三、銀行業(yè)務結構重組

　　目前商業(yè)銀行的業(yè)務結構,仍然是傳統(tǒng)存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀世界各國商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務經營史,分業(yè)經營與混業(yè)經營都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著手商業(yè)銀行業(yè)務結構的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展建立在知識經濟、全球化浪潮、電子化時代的基礎之上。

　　(一)業(yè)務管理思想創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行業(yè)務管理思想經歷了一個由資產管理、負債管理,到資產負債聯合管理的發(fā)展過程。目前普遍地采用資產負債聯合管理的模式,實際上仍然是以負債管理為主導。根據經濟與金融發(fā)展的實際,以及我國商業(yè)銀行巨額不良資產存在的現實,我們認為我國商業(yè)銀行應當以資產管理為重點,突出資產管理的指導思想。在重視資產管理的基礎,創(chuàng)新業(yè)務結構,突出電子化業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務結構中的地位,為業(yè)務全面電子化奠定基礎。

　　(二)存貸業(yè)務關系創(chuàng)新。

　　在經濟欠發(fā)達與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業(yè)銀行形成了一種“存款情結”,也錯誤地誘導社會公眾偏愛存款。我國商業(yè)銀行加強業(yè)務管理、創(chuàng)新業(yè)務結構、實現業(yè)務結構重組,首要的是調整存款與貸款的關系,將貸款管理作為業(yè)務管理重心。只有加強貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產,才能為業(yè)務重組與管理創(chuàng)新創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。

　　(三)突出業(yè)務創(chuàng)新重點。

　　進行業(yè)務管理創(chuàng)新,必須緊緊抓住電子化、網絡化、全球化這一主線。當前,最能體現電子化與時代精神的是表外業(yè)務。電子化為表外業(yè)務發(fā)展提供了契機,表外業(yè)務的發(fā)展又為電子化在金融領域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國商業(yè)銀行在業(yè)務開拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務為重點,設置發(fā)展機構、制定發(fā)展目標、擬定發(fā)展步驟、促進全面發(fā)展。

　　(四)全面推進混業(yè)經營。

　　實現我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構重組必須迅速推進混業(yè)經營。國際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢與中國商業(yè)銀行的分業(yè)現狀,要求我國商業(yè)銀行推進分業(yè)格局下的漸進式混業(yè)經營模式,這是實現業(yè)務結構重組的要義。

　　1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務職能。近年來中國證券市場的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經營趨勢的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務,但強化了其作為金融業(yè)務“操作平臺”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統(tǒng)優(yōu)勢、把握新興優(yōu)勢,就得以完善和提升各類職能,以推進混業(yè)經營。

　　2、業(yè)務突破:創(chuàng)新負債工具,發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務,推行資產證券化業(yè)務。負債工具創(chuàng)新,應側重于開發(fā)能溝通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務,轉換成本低且流動性強的存款工具,以強化商業(yè)銀行的“存款中介”作用和信用(工具)創(chuàng)造功能。推行不動產抵押貸款等資產的證券化,開辟新的銀行融資途徑,促進銀行業(yè)與證券業(yè)、資本市場的對接,并為保險資金開辟新的投資渠道。資產業(yè)務創(chuàng)新上,可開辦保單質押貸款,促進銀行貸款與保險業(yè)務的溝通。積極探索貸款承諾、循環(huán)周轉貸款協議等表外業(yè)務,以緩解券商的融資困境;加強金融各業(yè)在中間業(yè)務上的合作,開辦證券、保單、基金的零售發(fā)行或承銷業(yè)務。此外,有條件的國有商業(yè)銀行(如中國銀行等),應大力發(fā)展境外的混業(yè)金融業(yè)務,尤其是投資銀行、證券業(yè)務,以提高未來混業(yè)經營的國內外市場競爭力,也能使商業(yè)銀行積累了混業(yè)經營的經驗。

　　3、戰(zhàn)略準備:風險管理與人才、技術準備。商業(yè)銀行混業(yè)經營。意味著風險的集中和有效分散,也標志著業(yè)務綜合度、人才復合度、相關技術水平的提高。因此,與風險交易相關的風險管理技術成為未來商業(yè)銀行經營管理的基礎,業(yè)務的多元化又有賴于高素質人才和先進網絡技術設備的支持。因此,商業(yè)銀行應加大研究和開發(fā)力量,作好風險管理與人才、技術的準備和儲備。